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彭 妍

2025年02月27日08:56 | 來(lái)源:證券日報

原標題:多家民營(yíng)銀行下調存款利率 “3字頭”產(chǎn)品難覓

近日,錫商銀行、新安銀行等多家民營(yíng)銀行相繼發(fā)布公告,宣布下調其存款利率。目前,市場(chǎng)上已難覓“3字頭”利率的中長(cháng)期存款產(chǎn)品。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示,民營(yíng)銀行本輪下調存款利率主要考量是應對資產(chǎn)端利率下行趨勢,壓降存款付息成本,逐步調整資產(chǎn)負債配比模式。下一階段,包括民營(yíng)銀行在內的中小銀行將積極提升存款利率定價(jià)的精細化程度,實(shí)施更靈活更專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)負債配置策略。

緩解凈息差壓力

以錫商銀行為例,該行從2月24日起,將定期三個(gè)月存款利率從1.6%下調至1.4%;一年期存款利率從1.9%下調至1.8%;二年期存款利率從2.5%下調至2%;三年期存款利率從2.85%下調至2.6%;五年期存款利率從2.6%下調至2.5%。

除錫商銀行外,新安銀行、中關(guān)村銀行等多家民營(yíng)銀行近日也發(fā)布了下調存款利率的公告。如中關(guān)村銀行公告顯示,自2月26日起,其將整存整取二年期存款利率由當前的2.4%下調至2.2%。

據記者觀(guān)察,去年以來(lái),民營(yíng)銀行就已經(jīng)開(kāi)始下調存款利率。

“民營(yíng)銀行下調存款利率的原因主要包括市場(chǎng)利率環(huán)境的變化、降低資金成本的需求、緩解凈息差壓力、監管導向以及經(jīng)營(yíng)策略的調整等。”中國銀行研究院研究員葉銀丹對《證券日報》記者表示,自2024年以來(lái),市場(chǎng)利率整體呈下行趨勢,民營(yíng)銀行為了適應市場(chǎng)環(huán)境,也跟隨下調存款利率。此外,民營(yíng)銀行前期通過(guò)高利率攬儲,資金成本較高,隨著(zhù)業(yè)務(wù)逐步穩定,為了優(yōu)化成本結構,提升盈利能力,下調存款利率成為必然選擇。在銀行業(yè)凈息差整體承壓的情況下,民營(yíng)銀行的凈息差也出現較大幅度下降,下調存款利率有助于緩解這一壓力。

國家金融監督管理總局公布的2024年四季度商業(yè)銀行主要監管指標數據顯示,2024年第四季度,商業(yè)銀行凈息差為1.52%,環(huán)比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。其中,城商行、民營(yíng)銀行這兩類(lèi)銀行的凈息差降幅高于行業(yè)平均水平。與此同時(shí),城商行、民營(yíng)銀行、農商行等中小銀行全年的凈利潤增長(cháng)有所承壓。

如何應對挑戰

葉銀丹認為,對銀行而言,下調存款利率有助于降低整體負債成本,增強競爭力,提升經(jīng)營(yíng)的穩健性。對儲戶(hù)而言,存款利率下調可能會(huì )降低存款收益,影響存款意愿,促使客戶(hù)尋找其他投資渠道。

“2025年,銀行存款利率預計將繼續呈現下降趨勢。未來(lái)不排除民營(yíng)銀行進(jìn)一步下調存款利率的可能。”葉銀丹分析稱(chēng),從定價(jià)機制看,存款利率與十年期國債、一年期LPR掛鉤,結合貨幣政策適度寬松的基調,以及十年期國債利率低位運行態(tài)勢來(lái)看,存款利率跟隨貸款利率下調的可能性較大。此外,隨著(zhù)金融市場(chǎng)競爭加劇,各銀行在權衡成本與收益后,存款利率可能逐漸趨同,向合理區間靠攏。

楊海平表示,面對利率變化帶來(lái)的挑戰,商業(yè)銀行應提升市場(chǎng)研究能力,積極推進(jìn)定價(jià)管理和成本管理精細化升級,提升資產(chǎn)負債配置策略的靈活性。此外,要推進(jìn)戰略管理方式變革和策略?xún)?yōu)化,基于精準定位建立品牌影響力和護城河;基于業(yè)務(wù)創(chuàng )新提供敏捷化、體驗好的優(yōu)質(zhì)服務(wù);依靠特色化的增值服務(wù),增強客戶(hù)黏性。